Revisa margen y efectivo antes de usar dinero personal

Estás mirando una factura que el negocio no puede cubrir, y tu cuenta personal es la fuente que estás a punto de usar. Antes de mover ese dinero, revisa dos cifras: el margen y el efectivo. Después, resuelve primero el problema más barato: el precio, los costes de proveedores o las horas.

El Chase 2025 Midyear Business Leaders Outlook Pulse encuestó a 563 empresas de EE. UU. con ingresos anuales entre $100,000 y $20 millones entre el 5 y el 16 de junio de 2025. En esa encuesta, el 76% de los propietarios de negocios esperaba mayores beneficios en 2025, un aumento de nueve puntos respecto a noviembre de 2024. Entre los encuestados de la encuesta de Chase de junio de 2025, el 57% situó los materiales y otros insumos del coste de los bienes en su top tres de presiones de gasto, y el 48% hizo lo mismo con los nuevos aranceles.

La mayoría de los propietarios están pensando en pedir prestado: en la misma encuesta, el 86% dijo que estaba sopesando algún tipo de financiación durante el próximo año. El 48% dijo que usaría una tarjeta de crédito empresarial, y el uso de tarjetas personales y de crowdfunding había aumentado bruscamente desde noviembre.

El dinero personal tiene límites. A principios de 2025, el saldo mediano de cuentas de cheques y de ahorro de los hogares de EE. UU. estaba un 23% por encima de los niveles previos a la pandemia, por debajo del aumento del 40% esperado según las tendencias históricas. Las reservas de efectivo totales de los hogares de EE. UU. habían vuelto al crecimiento positivo en comparación con el año anterior para mayo de 2025.

El margen muestra si el negocio puede pagarse a sí mismo

El margen es el dinero que queda después de que el negocio pague lo que vendió. Supongamos que vendes un producto y pagas materiales, mano de obra y costes directos. Tu margen es la cantidad que queda, o el porcentaje que queda. Si los costes suben, el margen baja a una cantidad menor, o a un porcentaje menor. El negocio sigue vendiendo, pero gana menos en cada unidad.

Cuando los costes suben, empieza por el precio, no por el préstamo. El precio debe cubrir el coste de fabricar o entregar el producto. Si el margen es ajustado, un pequeño aumento de costes puede generar un gran hueco de efectivo.

El efectivo muestra si puedes pagar esta semana

El efectivo es el dinero realmente disponible para pagar facturas. Un negocio puede mostrar beneficios y aun así quedarse sin efectivo. Los clientes pueden pagar lentamente, los proveedores pueden exigir el pago ahora, y el dinero personal puede ser la única fuente disponible antes de un impago.

Revisa el efectivo en dos direcciones. Mira lo que entra, como facturas ya enviadas y depósitos esperados. Mira lo que sale, como nóminas, alquiler, materiales e impuestos. El hueco es la diferencia entre ambas, no la diferencia entre ingresos y beneficios.

Resuelve el hueco más barato antes de pedir prestado

Recorre la lista en orden. Las tres primeras preguntas miden el hueco, las siguientes tres prueban las soluciones baratas, y la última prueba el préstamo.

• ¿Puedes indicar el importe en dólares del hueco de efectivo para el próximo mes?
• ¿Puedes indicar el margen en dólares de tus principales productos o servicios?
• ¿Puedes listar el efectivo en mano, el dinero pendiente de los clientes y las facturas vencidas el próximo mes?
• ¿Puedes indicar un precio que puedes subir sin perder al cliente?
• ¿Puedes indicar un coste de proveedor que puedes cuestionar o sustituir?
• ¿Puedes indicar una hora o tarea que no sirve directamente a un cliente que paga?
• ¿Puedes indicar el coste mensual de intereses de un posible préstamo y el margen mensual que perderías recortando demasiado?

Si no puedes indicar el hueco, el margen o la posición de efectivo, construye la imagen del efectivo del próximo mes antes de elegir una solución.

El precio es la primera solución, y cambia el margen en cada venta futura. A continuación, los costes de proveedores pueden reducir el hueco sin cambiar lo que paga el cliente. Por último, las horas protegen al negocio de gastar tiempo en trabajos que no generan efectivo.

Usa dinero personal solo después de que el hueco esté medido y las soluciones baratas hayan sido probadas. Pedir prestado puede ser útil cuando el hueco es temporal y el margen puede sostener el reembolso. Si el margen no puede sostener el coste, pedir prestado añade intereses a un hueco que el negocio no puede cerrar. Pon la solución en el calendario y revísala antes de que venza la próxima factura.

Este artículo es información general, no asesoramiento fiscal ni financiero. Consulte a un profesional cualificado sobre su situación.